Milliókat spórolhatunk a bankválasztással

2015. Április 24.
Milliókat spórolhatunk a bankválasztással

Hatalmas összegeket takaríthatunk meg, ha jól választunk.

A bankok a hitelfelvételkor jobbnál jobbnak tűnő kedvezményekkel csalogatnak, így nehéz kiválasztani, hogy melyik pénzintézet adja számunkra a legolcsóbb, vagy ténylegesen a legkedvezőbb ajánlatot. A kedvezményekkel azonban nem csak a hitelt, hanem a folyószámlát, sőt, a megtakarításainkat vagy biztosításainkat is olcsóbbá tehetik.
 
Érdemes tehát alaposan végiggondolnunk a lehetőségeinket, mielőtt bankot választunk. Még több kedvezményt tudunk ugyanakkor elérni, ha több terméket, szolgáltatást is veszünk igénybe egy adott pénzintézetnél, illetve praktikus okokból sem biztos, hogy érdemes szétválasztani a számlavezető és a hitelező bankunkat.
 
Ilyen kedvezményeket nyújthatnak a bankok
 
Hitelfelvétel során a kedvezmények jellemzően két csoportra oszthatóak:
Díjkedvezmények
Kamatkedvezmények
 
A díjkedvezmények jellemzően a szerződés megkötéséhez köthető díjak részleges vagy teljes elengedését, vagy visszatérítését jelentik. Az alábbi díjtételekből adnak jellemzően kedvezményeket a bankok:
 
Tulajdoni lap lekérésének díja
Értékbecslési díj
Közjegyzői költségek
Szerződéskötési vagy folyósítási díj
 
Ezen felül egyéb (akár egyedi) kedvezményeket is kaphatunk a hitelezőnktől, illetve előfordulhat olyan is, hogy ezen költségek, illetve a törlesztőrészlet ellensúlyozására a bankok egyösszegű jóváírást, vagy visszatérítést ígérnek a hitelfelvételt követően.
Lényeges feltétel lehet azonban, hogy a hitel meghatározott időben történő elő-, vagy végtörlesztésekor lehetséges, hogy egyes díjakat vissza kell fizetnünk a banknak.
 
Mi választhatjuk ki a kamatozást
 
Ha alacsonyabb kamatot szeretnénk elérni a jelenlegi feltételek mellett, akkor első körben a rövid kamatváltozási gyakoriságú (például 6 havi), referenciahozamhoz kötött hitelek között nézelődve találhatjuk meg az ilyeneket, mivel a rövidebb futamidejű referenciakamatok most jellemzően alacsonyabb kamatot eredményeznek. 
 
Ebben az esetben viszont azt kell mérlegelnünk, hogy a törlesztőrészletünk lényegesen gyakrabban változhat, és a kamatváltozások során automatikusan drágulhat is a piaci kamatszint jövőbeli alakulását 20-30 éven keresztül követő hitelünk. Ezzel szemben egy 5 évre fixált kamatú kölcsönt választva 5-5 évenként lehet csak kamatváltozás, az is erősen korlátozott, fair módon.
 
Átláthatóbbak lettek a kamatok
 
A fair bank törvénynek köszönhetően átláthatóbbá vált a hitelek kamatozása, ezeket két csoportba oszthatjuk:
 
Referencia kamatozású hitelek
Fix kamatozású hitelek
 
A referencia kamatozású kölcsönök kamatai két részből állnak. A referencia hozam jellemzően a 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb), ami a futamidejének megfelelő gyakorisággal változhat (azaz 3, 6 vagy 12 havonta). A kamat másik fele a kamatfelár, amely a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott kamatfelár-változtatási mutató szerint változhat, jóval ritkábban, de legalább 3 évig változatlannak kell lennie. 
 
A fix kamatozású kölcsönök kamatperiódusa jellemzően három vagy öt éves, amelynek mértékét az MNB kamatváltoztatási mutatója szabályozza. Lényeges, hogy minden hitelnél a szerződéskötés előtt részletesen kell tájékoztatni az ügyfeleket arról, hogyan változhatnak a kölcsön kamatai, és ezeket a szerződés alatt a bank nem módosíthatja egyoldalúan. 
 
Ha tehát a bank kamatot szeretne módosítani, akkor csak a mutatók alapján teheti ezt meg, de erről a változásról az ügyfelet 90 nappal az új kamat életbe lépése előtt tájékoztatnia kell.
Ha az adósnak hátrányosan módosul a szerződés, akkor lehetősége van a kölcsönt ingyenesen felmondani.
Ezt a kamatperiódus lejáratát megelőző 60 nappal közölnie kell a bankkal, és a tartozását a kamatperiódus végéig ki kell fizetnie a hitelező részére. Fontos megemlíteni, hogy a referenciakamathoz kötött hiteleknél a megadott referenciakamat követése nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, tehát ezek a tájékoztatási kötelezettségek illetve lehetőségek ebben az esetben nem állnak fenn. 
 
A törvény meghatározza egyébként egyes díjak maximum értékét is, így a folyósítási, a hitelkeret rendelkezésre tartási és az előtörlesztési díjnak is egy százalékosan megszabott határt ad (lásd az infografikát). Emellett a folyósítási díj esetében 200 ezer forintban maximálja a díjat.
 
Így csökkenthetjük a kamatokat!
 
A bankok kamatkedvezményeket is adnak bizonyos feltételek mellett.
A leggyakoribb, ha a folyószámlánkat is a hitelező bankunknál vezetjük, amire legalább az előzetesen rögzített összegű rendszeres jövedelem jóváírás érkezik.
 
Kiemelkedő lehet ez a kedvezmény, ha a beérkező jövedelem nagyobb összegű (legalább 200-250 ezer forint, de a még magasabb kedvezményeket eredményező jóváírás nagysága bankonként eltérő). Azonban nem ez az egyetlen feltétel, ami után kedvezményekhez juthatunk:
 
Magasabb hitelösszeg mellett is kaphatunk kamatkedvezményeket.
Bizonyos bankoknál kedvezményt kaphatunk továbbá, ha a felvett hitelösszeg alacsonyabb, mint az ingatlan fedezet értékének meghatározott (általában 50-60%) százaléka.
Akkor is kaphatunk kedvezményeket, ha aktívan használjuk a folyószámlánkat. Ezt meghatározhatják a kártyás fizetésen, vagy a havi számlatranzakciókon keresztül egyaránt.
 
Érdemes csomagokban gondolkodnunk
 
A legtöbb banknál a legnagyobb kedvezményeket akkor kaphatjuk meg, ha csomagokban gondolkodunk.
Ez azt jelenti, hogy nem csak a hitelünket és a folyószámlánkat visszük az adott bankhoz, hanem ezzel együtt a biztosításainkat (lakás, kgfb, életbiztosítás) és megtakarításainkat (bankbetét, nyugdíj megtakarítás) is adott pénzintézethez (és partnereihez) visszük át. A legtöbb bank (és biztosító partnere) ilyen esetben nyújtja ugyanis a legkedvezőbb ajánlatot az ügyfeleknek, így érhetőek el a legalacsonyabb költségek. 
 
Amennyiben külön, kimondottan a hitelhez kapcsolódó kedvezmény nem is jár az egyéb szolgáltatások igénybevételéért, akkor is érdemes összehasonlítani a hitel költségein túl a számlavezetési és egyéb díjakat is! Megéri kiszámolni, hogy az ilyen járulékos költségek a hitel akár 20-30 éves futamideje alatt mekkora tételt tesznek ki, így az évtizedek alatt akár milliókat is spórolhatunk, ha jól választunk bankot.
 
Forrás: Pénzcentrum.hu

Csatlakozzon hozzánk!

  • Karrier és üzleti lehetőségek